在我们刚刚迈入2021年的伊始，监管机构发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，顿时成为互联网科技和金融界同行们进行热烈议论的话题。

　　在通知中，明确商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款等业务。如果从近些年银行的数字化变革历史来看，这则通知既是银行全面拥抱互联网科技的一个缩影，又是一个重要里程碑。

　　如今，银行零售业务的“存”、“贷”、“付”中的贷款和支付已经全面和互联网科技公司进行 ，同时在生活服务场景上进行渗透。

　　例如，当你打开美团APP的时候，不仅可以使用“美团支付”，而且还可以通过“美团月付”或申请美团信用卡做分期，同时还可以获取一定额度的现金贷款。

　　或许，以定期或定活两变为特征的“存款”业务已经是互联网科技公司尚未染指的 后一块处女地。

　　银行与互联网科技公司进行抱团或 早已不是新的话题。

　　无论从线下网点的数量，还是ATM和POS机的银行卡交易数量都是在呈现负增长;在互联网科技公司的流量攻势下，传统银行的数字化势在必行。

　　实际上，银行在跨界互联网科技，进行数字化改革的效果也是非常明显的。

　　以招商银行为例，从2017年6月至2019年12月短短两年半的时间内，招商银行两大APP的月活用户数(MAU)从2000万增长到1.02亿，整整翻了5倍。在场景端，从早期的金融理财、电商业务也逐渐拓展到车主服务、生活缴费、政务民生、交通出行等领域。

　　在移动互联网时代，由于用户习惯的养成，手机端APP以及围绕其上搭建的生态已俨然成为银行与用户交互的重要载体;接下来，根据笔者多年的产品运营经验，从银行从业者的视角，谈谈如何围绕银行APP搭建数字化运营体系。

　　1、 银行APP数字化运营体系搭建

　　1、明确“北极星”指标，上下一盘棋

　　什么是“北极星”(North Star Metric)指标?这一概念 早起源于硅谷的增长黑客。

　　北极星指标，也叫作 一关键指标(One Metric That Matters)，是指在产品的当前阶段与业务/战略相关的绝对核心指标，一旦确立就像北极星一样闪耀在空中，指引团队向同一个方向迈进。

　　例如，支付鼻祖Paypal在成立之初就把“用户注册数”(在Paypal内部又被称为“统治世界指数”)作为整个团队的北极星指标。

　　为什么要设置北极星指标呢?简单讲，它可以帮助我们：

　　1)指引未来：能够清晰地表明产品要传达的价值点与未来业务战略要发展的方向之间的关系;

　　2)团队协同：能够让公司不同业务单元或团队都聚焦在一个共同目标，同时又可以通过指标拆解落实到不同团队或个人，便于跨组的资源协同;

　　3)结果导向：能够使我们对结果负责，即以业务效果而不是数量来衡量团队的工作产出;

　　由此可见，北极星指标既关注当下，又引领未来。同时又指导整个企业的不同团队来进行跨组的资源协调来达成业务目标。

　　这个指标不仅是某个运营或市场团队所要关注的，甚至要上升到整个公司的战略层面。

　　例如，招商银行在2018年的财报中明确将月活跃用户数(MAU)作为公司的“北极星指标”，同时为了在组织层面提供高效的保障，还在总行层面建立网络经营服务中心，开展客户数字化经营。

　　作为一家经历过多次零售业务变革的金融机构，招行的经营模式从客户转向用户，从卡片经营向APP运营转变，围绕用户体验，聚焦核心场景，更加关注用户活跃度，这不仅对招行甚至整个银行业都有着非常重要的意义。

　　衡量“北极星”指标设置好坏，除了能够真实反映出实际对用户和业务的价值以外，还要尽可能的可定义、可拆解，以便于整个团队理解、传播和执行。

　　仍以招行的月活跃用户数(MAU)为例。

　　在定义(或统计口径)上，月活跃用户数可以有很多定义的维度，比如每月登录过一次“掌上生活”APP的用户，或者通过“掌上生活”APP完成过一笔支付或投资过一笔理财的用户，又或者兑换过一次积分;那么到底该如何定义，需要结合银行零售业务当前的战略定位和业务发展阶段。